【実体験】新NISAの成長投資枠は使うな！個別株で大損した僕たちが「つみたて投資枠」だけで十分と言い切る理由

2026年6月17日

【読者からの質問】

いつもコバ夫婦さんの発信を楽しみにしています！現在20代後半の会社員です。新NISAを機に投資を始め、現在は「eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）」を毎月3万円、つみたて投資枠でコツコツ買い始めました。ですが、SNSやYouTubeを見ていると「成長投資枠で日本の高配当株を買って配当金生活！」「米国の個別株で一獲千金！」といった華やかな投稿ばかりが目に入り、「自分はつみたて枠だけでいいのだろうか…成長投資枠を使わないと機会損失で損をしているのではないか…」と不安になってしまいます。投資初心者にとって、本当に成長投資枠は不要なのでしょうか？コバ夫婦さんの考えを教えてください！（20代会社員・Kさん）

コバ夫

Kさん、素晴らしい質問をありがとうございます！
まさに今、日本中の投資初心者が陥っている「新NISAの底なし沼」がここにあります。多くのインフルエンサーが「成長投資枠の活用法」を語る中、つみたて枠だけを黙々と進めるのは、少し寂しく、孤独に感じてしまいますよね。でも、安心してください。僕の回答は一貫しています。
「Kさん、今のままで100点満点、いや200点満点です！周りの雑音はすべてミュートして、そのままつみたて投資枠を突き進んでください！」
なぜそう断言できるのか。僕たちの「暗黒の失敗エピソード」からお話しさせてください。

こんにちは！「コバ夫婦」の夫です。

突然ですが、みなさんに一つ質問させてください。

「新NISAが始まったし、せっかくだから成長投資枠で話題の個別株や高配当株を少しかじってみようかな？」

そんな風に思っていませんか？

「つみたて投資枠だけじゃ、なんだかもったいない気がする……」

「周りの投資家が『成長投資枠で〇〇を買った！』と呟いているのを見ると、焦ってしまう……」

その気持ち、痛いほどよく分かります。でも、ちょっと待ってください。

結論からぶっちゃけます。

コバ妻

「毎月の投資額が10万円以下の人は、成長投資枠なんて1ミリも使う必要はありません。つみたて投資枠だけで、完全に十分です！」

なぜ、私がここまで言い切るのか。それは、今でこそ夫婦合わせて毎月21.5万円を新NISAやiDeCoに全振りのフルインベストメントし、10年後の40歳でのサイドFIRE（さらに住民税非課税世帯での生活）を本気で狙っている僕たちですが、過去に「成長投資枠の罠」と同じ過ちを犯し、血の滲むような大失敗を経験しているからです。

今回は、教科書的なキレイゴトは一切抜きです。私たちの恥ずかしい失敗談を泥臭くお話ししながら、なぜ凡人が最速で資産を増やすために「つみたて投資枠一択」が最強の正解なのか、分かりやすくお届けします。

この記事を最後まで読めば、SNSの情報に振り回されて無駄な損失を出すリスクをゼロにし、今日から自信を持って「正しいインデックス投資」の一歩を踏み出せるようになりますよ！

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コバ妻

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コバ妻

わたしたちのことを知らない方もいると思うので自己紹介させてください

コバ夫婦ってこんな人

一馬力
会社員
注文住宅
子ども3人
楽天経済圏
FP2級ホルダー
NISA・iDeCoのみ
投資歴6年目：S&P500で資産形成
読書でマネーリテラシー強化、自炊は最強の自己投資

【僕たちの黒歴史】「自分なら勝てる」と過信した、個別株投資での大爆死

今から数年前、まだ僕たちが投資の「と」の字も分かっていなかった頃のお話です。

当時、本やネットで少しだけ投資の勉強をした僕は、完全に天狗になっていました。

コバ夫

「インデックス投資？あぁ、あの毎月コツコツやって年利5%〜7%を目指すやつね。手堅いけど、それじゃ資産が増えるのに何十年もかかるじゃん。俺はもっと賢く立ち回って、最速で金持ちになってやる！」

そう意気込んで手を出したのが、新NISAでいうところの「成長投資枠」で買える個別株投資でした。

「どれを買う？」銘柄選定という名のギャンブル

最初にぶち当たった壁が、「銘柄選定（どれを買う？）」の難しさです。毎日、仕事が終わってから夜遅くまでスマホにしがみつき、四季報をめくり、ネットの掲示板やSNSの「この株が爆上がり確実！」という怪しい情報を漁り続けました。「この半導体銘柄はこれから伸びるに違いない！」「このバイオベンチャー、大化けするかも！」自分で必死に勉強したつもりになって、ある企業の個別株に大金を投じました。その瞬間は、まるで自分が一流のプロ投資家になったかのような全能感に満ち溢れていました。

「いつ買う？いつ売る？」24時間、心が休まらない地獄

しかし、本当の地獄は購入した後に始まりました。それが「売買タイミング（いつ買う？いつ売る？）」の底なし沼です。個別株の価格は、インデックスファンドとは比べ物にならないほど激しく上下します。朝起きて株価をチェックすると、前日比マイナス5%。仕事中も、ポケットの中のスマホが気になって仕方がありません。トイレに駆け込んでは、何度も何度も株価のチャートをリロードする日々。「あ、ちょっと上がった！今売るべき？いや、もっと上がるかも……」「うわ、一気に下がった！損切りすべき？いや、待てば戻るかも……」完全に株価の奴隷でした。精神はすり減り、本業のパフォーマンスは落ち、妻との会話中も頭の中は「あの株、どうしよう」でいっぱい。完全に生活の質（QOL）が崩壊していました。

結末：初心者パパ、市場のプロにカモられ大損へ

結果は、火を見るより明らかでした。特に勉強したての初心者が、長年市場で飯を食っている機関投資家やプロのトレーダーに勝てるわけがありません。僕が「ここが底だ！」と思って買ったタイミングはいつも大天井。焦って「これ以上損したくない！」と投げ売りした場所が、まさに底値でした。結局、市場に授業料という名の大金をむしり取られ、手元に残ったのは深い喪失感と、目も当てられないほどの損失の赤字だけ。「特に勉強したての初心者が個別株で大損するなんてことは、投資の業界ではよくあるお話だよ…」これは、過去の僕のリアルな叫びそのものだったのです。

この手痛い失敗があったからこそ、僕たちは「凡人がプロと同じ土俵で戦ってはいけない。自分たちのようなズボラな凡人が勝つには、インデックス投資しかないんだ」と心から気付くことができました。

なぜ毎月の投資額「10万円以下」なら成長投資枠は不要なのか？

大失敗を経て、僕たちが徹底的に新NISAの仕組みを調べ尽くして導き出した答え。それが、「毎月の投資額10万円以下は、成長投資枠不要」という絶対的な法則です。

新NISAの制度を整理してみましょう。

つみたて投資枠：年間120万円（月10万円）
成長投資枠：年間240万円（月20万円）
合計（生涯投資枠）：1,800万円（うち成長投資枠は最大1,200万円まで）

ここで多くの人が、「2つの枠を両方上手に使わなきゃ損だ」と勘違いしてしまいます。しかし、よく考えてみてください。

もし、あなたの毎月の投資入金力が「5万円」だったとします。

この5万円を、わざわざ「つみたて枠に3万円、成長投資枠で個別株に2万円」と分ける意味はあるでしょうか？

ありません。なぜなら、つみたて投資枠の「月10万円（年間120万円）」というキャパシティだけで、あなたの毎月の投資額5万円はすっぽりと綺麗に収まってしまうからです。

わざわざ難易度の高い個別株や、売買の手間がかかる商品を成長投資枠で買う必要はどこにもありません。つみたて投資枠の中に、王道中の王道である「S&P500」や「全世界株式（オルカン）」を月5万円セットして、あとは完全に放置する。

これだけで、新NISAの恩恵は100%受けられます。無理に枠を使い分けようとする行為そのものが、投資を複雑にし、失敗の確率を跳ね上げる原因になってしまうのです。

凡人が勝つための「つみたて投資枠」最強の商品とシミュレーション

では、「つみたて投資枠」で一体何を買えばいいのか？

答えはめちゃくちゃシンプルです。

「eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）」、または「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」の投資信託のみ。これだけでOKです。

投資信託の最大のメリットは、「投資のプロが、僕たちの代わりに何百、何千という超一流企業に自動で分散投資してくれること」です。

オルカンを選べば、これ一本でアメリカのアップルやグーグル、日本のトヨタ、ヨーロッパの優良企業など、全世界の約3,000社にまるっと投資できます。あなたが夜も眠れずに「どの銘柄が成長するかな？」と悩む必要は一切ありません。世界経済が成長すれば、あなたの資産も自動的に増えていく仕組みです。

過去30年の実績が証明する「驚異のリターン」

「でも、インデックス投資って本当に増えるの？」と不安に思う方もいるでしょう。過去30年のリターン（実績値）は驚異的です。
全世界株式（ACWI）：年利 +7.6%
米国株（S&P500）：年利 +9.8%
もちろん、投資ですから途中でリーマンショックやコロナショックのような大暴落はあります。しかし、長期の目線（15年〜30年）で見れば、一時的な暴落をすべて乗り越えて、右肩上がりに成長を続けてきたのが世界経済の歴史です。米国株も全世界株も、まだまだ人口の増加が見込まれており、今後の経済成長も十分に期待できます。

【現実的な未来】月5万円を30年運用するとどうなる？

ここで、リアルな積立シミュレーションをしてみましょう。投資初心者の方が、「まずは無理のない範囲で」と毎月5万円を積み立てたとします。少し保守的に、年利7%と仮定して30年間、じっくりと寝かせた場合のシミュレーション結果がこちらです。
毎月の積立額：5万円
積立期間：30年
投資元本（自分で出したお金）：1,800万円
最終積立金額（元本＋増えた分）：60,200,677円（約6,020万円）
驚愕の事実
元本：1,800万円
増えた利益：4,220万円

いかがでしょうか？

成長投資枠を使って、一か八かのギャンブル個別株に手を出さなくても、つみたて投資枠だけで十分すぎるほどの老後資金（というか、人生あがりレベルの資産）を作ることができてしまうのです。

新NISAの素晴らしいところは、この増えた利益4,220万円にかかる税金（通常なら約20%なので約840万円！）が、永久に1円もかからない（無期限の非課税）という点にあります。残りの人生全てが複利のボーナスステージになるわけです。

月5万円を淡々と積み立てられれば、それだけで一般人としては「勝ち確」のルートに乗ることができます。

コバ夫婦のリアルな投資戦略！我が家の「攻め」と「守り」の全貌

ここまで「月10万円以下ならつみたて枠だけでいい」と言ってきましたが、

「じゃあ、発信者であるコバ夫婦は今どうしてるの？」

という疑問が湧きますよね。

ここで、我が家の生々しい投資ポートフォリオと家計戦略をすべて暴露します。

僕たちは現在、夫婦合わせて毎月21.5万円という、なかなかの金額を投資に回しています。その内訳と、なぜその戦略をとっているのかをお話しします。

我が家の投資内訳（月21.5万円）

| 合計| 215,000円| | |

投資対象・名義	毎月の金額	投資方法・ルート	目的・戦略
夫・新NISA（S&P500）	160,000円	楽天カード（ゴールド）10万円、楽天キャッシュ5万円、楽天ポイント1万円分	楽天エコシステムを限界まで活用し、日常の固定費削減とポイント還元を最大化して入金力をブースト。
妻・新NISA（オルカン）	50,000円	楽天カード（ノーマル）5万円	夫から妻へ非課税範囲内で贈与。夫婦それぞれの非課税枠を無駄なく活用し、リスクを分散。
夫・iDeCo	5,000円	口座振替	最低額で運用。注文住宅の住宅ローン減税をフル活用するため、所得控除のバランスを計算。
合計	215,000円

なぜ「月16万円」も投資できるのか？我が家の「守り」と「攻め」

「月21.5万円なんて、普通のサラリーマン家庭じゃ絶対に無理だよ！」と思われるかもしれません。確かに、本業の給料だけでこれだけの金額を捻出するのは至難の業です。では、僕たちがどうやってこの入金力を生み出しているのか。その秘密は、「固定費の削減（守り）」と「副業での収入アップ（攻め）」の徹底的な掛け算にあります。

① 守りを固める（徹底的な固定費削減・節約）

僕たちは、家計の無駄を徹底的に排除しています。格安SIMへの乗り換え、保険の見直しはもちろん、お買い物はすべて「楽天経済圏」に集約。日常の生活費を楽天カードで決済し、貯まったポイント（毎月1万円分）をそのままNISAの原資（S&P500の積立）に注ぎ込んでいます。お金を増やす前に、まず「出ていくお金を止める」という守りの鉄則を夫婦で実践しています。

② 攻める（ブログ・副業で入金力を上げる）

守りをいくら固めても、収入の限界が投資の限界になってしまいます。そこで僕たちは、このブログの運営をはじめとした副業に本気で取り組みました。副業で得られた利益は、生活レベルを上げるためではなく、すべて「投資の入金力」に全振りをしています。

③ 余剰資金は即投資（フルインベストメント）

僕たちは、最低限の「生活防衛資金（現金）」を除いた余剰資金は、銀行口座に眠らせておくことなく、すぐに市場へ追加投資するフルインベストメントのスタイルをとっています。なぜなら、歴史が証明している通り、長期で見れば「現金で持っているよりも、市場に資産を置いておいた方が圧倒的に増える」からです。

目指す未来：10年後、40歳でサイドFIRE

僕たちがここまでやるのには、明確なゴールがあるからです。それは、「10年後の40歳でサイドFIREを達成し、住民税非課税世帯として穏やかに、自由に暮らしていくこと」。会社組織に縛られず、大好きな家族との時間を最優先にしながら、副業の緩やかな収入と投資の資産収入だけで生きていく。その最高の未来を10年後に手に入れるために、今、夫婦二人三脚で資産形成の階段を猛スピードで駆け上がっています。

今日からできる！未来を変える3つのステップ

ここまで読んでくれたあなたへ。知識を得ただけでは、未来の資産は1円も増えません。

大切なのは、「今すぐ行動すること」です。僕たちと一緒に、豊かな未来を作るための第一歩を踏み出しましょう！

今日、この瞬間からできる具体的なアクションプランを提案します。

STEP

家計の固定費を1つだけ見直す

まずは投資に回すお金（原資）を作るところから。スマホを格安SIMに変える、不要なサブスクを解約するなど、今日中に「守り」の行動を1つ起こしてください。

STEP

楽天証券などの口座を開設する（持っていない人）

まだNISA口座がない方は、すぐに開設の手続きを。僕たちも愛用している楽天証券なら、楽天カードや楽天キャッシュを組み合わせることで、ポイントをもらいながら超効率的に投資が始められます。

STEP

つみたて投資枠で「オルカン」か「S&P500」を月5,000円でもいいから設定する

「まとまったお金がないから…」と先延ばしにするのが一番もったいないです。月5,000円からでも、世界経済の成長の波に乗ることはできます。まずはつみたて投資枠の「自動積立」のボタンをポチッと押してみましょう！

10年後、20年後に「あの時、勇気を出して一歩を踏み出して本当によかった」と思える日が必ず来ます。一歩ずつ、僕たち夫婦と一緒に進んでいきましょう！

徹底Q&A（よくある質問に本音で答えます）

成長投資枠で「インデックスファンド（オルカンなど）」を買うのはアリですか？: 大アリです！ただし、つみたて投資枠（月10万円）を使い切ってからの話です。もしあなたの入金力が素晴らしく、毎月15万円を投資できる場合、つみたて枠の10万円からはみ出た「5万円分」を成長投資枠を使ってオルカンやS&P500につみたて設定するのは非常に賢い選択です。成長投資枠でも投資信託は買えます。「成長投資枠＝個別株を買わなきゃいけない枠」ではないので、そこだけは勘違いしないようにしてくださいね！
住宅ローンがあっても、iDeCoやNISAは並行してやるべきですか？: バランスが命です。我が家は住宅ローン減税をフル活用するため、iDeCoは最低限（月5,000円）に抑えています。iDeCoは所得控除になるため節税メリットが非常に大きいですが、住宅ローン減税と枠がバッティングして、せっかくの控除枠が使い切れず無駄になってしまうケースがあります。ご自身の「所得税・住民税の納税額」と「住宅ローン控除額」をしっかりシミュレーションし、我が家のようにiDeCoをあえて最低限に抑え、その分を新NISA（いつでも解約・引き出しができる柔軟性があるため）に回す戦略も大いにおすすめです。
「フルインベストメント」って怖くないですか？暴落が来たらどうするの？: 徹底的な「生活防衛資金」を現金で確保しているからこそ、怖くありません。フルインベストメントと言っても、全財産を投資に回しているわけではありません。万が一、病気や怪我、副業の収入が一時的に途絶えても、家族5人が最低1年～2年は何不自由なく暮らせるだけの「生活防衛資金」は、絶対に手をつけない現金として銀行口座にがっちり守ってあります。この「心の安全基地（現金）」があるからこそ、それ以外の余剰資金をすべて市場に投じて、最大効率で複利の恩恵を受けることができるのです。