【損しない保険の使い方】生命保険は宝くじと同じって言ったら怒られた件

2025年7月3日

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保険って入らないと不安…でも、入ってから何に入ったか覚えてない
外貨建て終身保険をすすめられて、なんか良さそうでそのまま契約
掛け捨て＝損って思ってたけど、そもそも生命保険って得するものなの？

…かつてのぼくも、情報だけが頭に詰まって、結局なにも動けず。

でもある日ふと、「この保険って、本当に必要？」と立ち止まりました。

この記事では、「生命保険は損するようにできている」本質と、投資と保険を分けるべき理由をガチ解説。結論だけ言えば、“最低限の掛け捨てだけ”でいいんです。

読むだけで、保険に毎月ウン万円払っている“モヤモヤ”がスッキリ。

将来の不安に備えながら、資産形成もちゃんとできる道が見えてきます。

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コバ妻

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クラウドバンク

コバ夫

投資を始めたい方はまずは口座解説をしよう
行動しながら学ぶとイメージが湧くよ

コバ妻

1つだけだと不具合が起きたときに投資ができなくなっちゃうから複数持つのがオススメよ

◆Funds（ファンズ）とは
Funds（ファンズ）とは、資産形成をしたい個人とお金を借りたい企業を結ぶ「貸付ファンド」のオンラインマーケットです。
個人（投資家）は貸付ファンドを通じて、企業に間接的に資金を貸し付け*1、その利息をもとに分配金を得て、資産運用することができます。
Fundsに参加する企業（以下、参加企業）はFundsを運営するファンズ株式会社の審査を通過した企業のみで構成されており、ファンドの予定利回りは約1.0%〜3.0%*2と、コツコツと資産を形成することが期待できます。
また、一度投資を行えば、基本的にはファンドの満期が訪れるまで待つだけで良いので、「忙しいので相場に振り回されたくない！」といったニーズにも応えられます。
既に資産運用を行っている方には「ポートフォリオにおける守り用資産」として、これからはじめる方には「少額*3で安定的に取り組める資産運用の第一歩」としてご利用いただきたい資産運用サービスです。
(注記1:投資家が直接貸し付けるのではなく、投資資金が貸付で運用されます。
(注記2: 年率・税引前)
(注記3: Fundsは1円から投資いただけます。ただし、お客様への分配は円単位で行われ、1円未満の分配金は切り捨てられます。したがって、お客様の投資された出資金が僅少の場合、利回りが得られない可能性があります。)

Funds（ファンズ）

コバ妻

わたしたちのことを知らない方もいると思うので自己紹介させてください

コバ夫婦ってこんな人

子ども3人一馬力の20代会社員
楽天経済圏
FP2級ホルダー
不動産投資勉強中
資産1,000万円突破
投資歴6年目：S&P500で資産形成
SNSはInstagram、Xでお金の情報発信
読書でマネーリテラシー強化、自炊は最強の自己投資

それ、必要？いつの間にか“情弱保険”に入ってた話

コバ夫

正直に言おう。
ぼくは過去、保険屋さんに丸投げしてました。
社会人1年目、初めてのボーナス直後。
「お金に余裕があるうちに、将来の備えをしときましょう」と言われ、よくわからないまま外貨建ての終身保険に加入。
毎月1.2万円。
「いつか返ってくるなら、まぁいっか」くらいの気持ちでした。
けど、4年後。子どもが生まれて、家計が火の車。
ふと保険の内容を見直してみたら、

途中解約で大赤字
為替リスクあり
投資信託みたいな仕組み（なのに利回り低い）

コバ夫

……なんじゃこりゃ。
これは「備え」じゃなく「罠」だと思いました。

生命保険は損するように設計されている【宝くじと一緒】

コバ妻

ここで本題。
結論から言うと、生命保険は“損を前提”に設計された商品です。
なぜなら、保険会社が儲けなきゃビジネスとして成立しないから。
例えば、宝くじ。
当たった人は目立つけど、全体の還元率は45％前後。つまり、100人が買っても55人分の金はどこかに消える。

コバ夫

生命保険も同じです。
10人に1人しか保険金をもらわない前提で、「じゃあ1人に1,000万円払うために、10人から毎月●万円集めよう」と設計される。
だから、もらえなかった9人は“損”なんです。
もちろん「家族のために安心を買う」という考え方もありますが、それなら「最低限の保障だけでOK」だよね。

投資と保険を混ぜると、だいたい失敗するワケ

コバ夫

ここが一番大事。
「保障もあるし、将来お金も増えるなんて最高！」
……って思ったあなた、ぼくと同じです。
でも、その“ハイブリッド保険”こそが罠。

例えば

外貨建て終身保険
低解約返戻金型終身保険
積立型医療保険 etc…

コバ妻

こういった「貯蓄型保険」は、コストが高くて利回りが低いわ。
同じお金を、

保険（掛け捨て）でもしもの時に備える
投資（S&P500や全世界株など）で資産形成する

コバ夫

このほうが圧倒的に効率がいい。
分けた方が、選択肢も広がるし、透明性もある。
何より、「自分が何にお金を払っているか」が明確です。

家族がいても安心。掛け捨て保険が最強な理由

コバ妻

じゃあ、何に入ればいいの？って話よね
答えはシンプル。掛け捨て生命保険だけでOK。

具体的には

死亡保障 → 定期保険（30代なら1,000万でも月1,000円台）
医療保障 → 公的保険＋高額療養費制度でOK（民間は不要）
がん保険 → 加入するなら掛け捨て一択(がん家系以外不要)

コバ夫

掛け捨ては「損する」って言われがちだけど、実は逆。
必要なときにだけ安く備えられる＝コスパ最強。
そして、浮いたお金（月1〜2万）を投資へ。
例えばS&P500に毎月2万円投資すれば、20年後には800万以上に。
保険で増える“予定”のお金より、リアルな期待値は高いです。

ぼくが“外貨建て終身保険”を解約して資産が増えた話

コバ夫

ぼくは25歳のときに、外貨建て終身保険を解約しました。
3年間払い込んだ金額：約43万円
返ってきた金額：約28万円
15万円の損失。
でも、そこからが本番。
浮いた月1.2万円をS&P500積立に切り替え。
今では、5年で資産1,000万円突破。
保険に任せていたら、まだ“解約したら損”の状態でした。
つまり、行動したら、未来が変わった。
ぼくの後悔は、「もっと早く知りたかった」ってこと。

コバ妻

そしてこの記事が、今のあなたの分かれ道になると信じてます。