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高山さんから質問をいただきました！
- 「最近転職して年収が100万円アップしたんですが、全然お金が残りません…。むしろ生活が苦しくなった気がします。何か対策はありますか？」
コバ夫高山さん、ご質問ありがとうございます。
そのモヤモヤ、まさに「パーキンソンの法則」と「ラチェット効果」によって引き起こされている可能性があります。
実はぼく自身も、年収が上がったのに全然貯金が増えず、むしろ生活が苦しくなった経験があります…。
この記事では、なぜ“収入UP＝貯金UP”にならないのか？という疑問に、FP2級の視点と、3人の子どもを育てる一馬力家庭の経験から、どこよりも分かりやすく解説していきます！
- 昇給したのに、お金が残らない
- 生活水準が勝手に上がっていく
- クレカの請求が怖くなってきた
…そんな感覚、ありませんか？
実はそれ、「人間の本能」と「脳のクセ」によるもの。
いくら年収が上がっても、放っておけば支出も同じスピードで増えていきます。
この記事では、
- なぜ人は収入に応じて支出を増やしてしまうのか？
- 支出をコントロールする具体的な方法
- ぼくがゼロから5年で1,000万貯めたリアル体験
これらを、図解とストーリーでやさしくお届けします。
読み終わるころには、あなたの「貯まらない体質」に変化が起きているかも。
結論だけ先に言うと
収入アップより先に、支出コントロールが最強の資産形成スキルです！
最終的にあなたは、「資産形成の本質」に気づき、再現性のある豊かさへの道を歩めるようになります。
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コバ妻投資初心者向けにオススメの記事を書いているのでチェックしてみてね
- 【クラウドバンクとは】
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- なお、2024年3月末までの3年間に運用終了したファンドの税引前実績平均利回りは5.80％となっております。
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コバ夫投資を始めたい方はまずは口座解説をしよう
行動しながら学ぶとイメージが湧くよ
コバ妻1つだけだと不具合が起きたときに投資ができなくなっちゃうから複数持つのがオススメよ
- ◆Funds（ファンズ）とは
- Funds（ファンズ）とは、資産形成をしたい個人とお金を借りたい企業を結ぶ「貸付ファンド」のオンラインマーケットです。
- 個人（投資家）は貸付ファンドを通じて、企業に間接的に資金を貸し付け*1、その利息をもとに分配金を得て、資産運用することができます。
- Fundsに参加する企業（以下、参加企業）はFundsを運営するファンズ株式会社の審査を通過した企業のみで構成されており、ファンドの予定利回りは約1.0%〜3.0%*2と、コツコツと資産を形成することが期待できます。
- また、一度投資を行えば、基本的にはファンドの満期が訪れるまで待つだけで良いので、「忙しいので相場に振り回されたくない！」といったニーズにも応えられます。
- 既に資産運用を行っている方には「ポートフォリオにおける守り用資産」として、これからはじめる方には「少額*3で安定的に取り組める資産運用の第一歩」としてご利用いただきたい資産運用サービスです。
- (注記1:投資家が直接貸し付けるのではなく、投資資金が貸付で運用されます。
- (注記2: 年率・税引前)
- (注記3: Fundsは1円から投資いただけます。ただし、お客様への分配は円単位で行われ、1円未満の分配金は切り捨てられます。したがって、お客様の投資された出資金が僅少の場合、利回りが得られない可能性があります。)
コバ妻わたしたちのことを知らない方もいると思うので自己紹介させてください
コバ夫婦ってこんな人
- 子ども3人一馬力の20代会社員
- 楽天経済圏
- FP2級ホルダー
- 不動産投資勉強中
- 資産1,000万円突破
- 投資歴6年目：S&P500で資産形成
- SNSはInstagram、X、noteでお金の情報発信
- 読書でマネーリテラシー強化、自炊は最強の自己投資
パーキンソンの法則とは？「あるだけ使う」のが人間
コバ妻人は「収入が増えた分だけ使ってしまう」生き物なの。
1955年、英国の歴史家パーキンソン氏が提唱したこの法則は本来「仕事は、与えられた時間をすべて埋めるまで膨張する」というもの。
でもこれ、お金にも当てはまります。
つまり、お金もあるだけ使っちゃう」のです。
コバ夫ぼくも年収が50万円上がったとき、なぜか毎月のコーヒー代が1.5倍、食費が2倍に…。
「少しくらい贅沢してもいいよね」って、脳が自動で“ご褒美モード”になってました。
それに気づかず、年収は増えてるのに通帳の残高は減っていく…。
ラチェット効果とは？一度上げた生活水準は下がらない
コバ妻生活水準は“上がる一方通行”のクセがあるのよ。
「ラチェット」とは一方向にしか回らない歯車のこと。
生活も一度贅沢を覚えると、なかなか元には戻れないわ。
コバ夫たとえば…
- 食費3万→6万に上げたら、戻れない
- コンビニアイスを習慣にしたら、止められない
- 外食の便利さを知ったら、もう自炊がめんどくさい
コバ夫これが「ラチェット効果」。
しかも脳は「元に戻る＝損した気分」になるので、節約しようとしてもストレスが爆発するんだ。
「増えた収入」を増えたまま残すには？
コバ夫収入が増えた瞬間に、「なかったこと」にする仕組みを作れ！
感情で使うと、脳は“快楽”を優先しちゃいます。
だからこそ、先に貯金や投資に“強制送金”してしまえば、残りでやりくりするしかない。
ぼくがやったのはコレ
- 給与口座から楽天証券へ毎月12.3万円をクレカ自動積立
- 残ったお金しか使えない生活に強制シフト
- 余剰資金は追加投資
コバ妻「先取り貯金＋自動化」＝支出習慣のリセットボタンです。
実体験｜年収が上がっても資産ゼロだったぼく
コバ夫収入は増えても「使い方」が変わらなければ、貧乏なまま。
ぼくの20代前半は、月収25万→30万→35万と増えても、手元にお金が全く残りませんでした。
新しい服、外食、家電…その場の満足感ばかり追っていた結果、80万円のボーナスも一瞬で消える。
ある日、妻に言われました。「ねぇ、今の貯金いくらあるの？」
……通帳を開いて愕然。残高18,000円。
それからFP2級を勉強し、家計の見直し、ムダな固定費カット、楽天経済圏、先取りNISA・iDeCo、そして5年。
今では資産1,000万円超え。
ようやく、お金の使い方と向き合えた気がします。
収入アップより、支出管理の“投資的思考”を持とう
コバ妻お金は「守る」「育てる」意識があってこそ増える。
多くの人は「稼ぐ力」だけを追いかけますが、稼ぎより先に支出を整えた人だけが資産を残せます。
しかもこれは再現性が高い。誰でもできるわ。
コバ夫なぜなら、「収入」は才能や努力が必要だけど、「支出」は仕組み化と習慣で管理できるから。
副業に疲れた人へ。
年収よりまず「月5万円減らすこと」の方が、よっぽど人生を変えます。
まとめ：収入に勝つのは、支出管理の知恵
最後にもう一度、大事なことを整理します。
- 人は収入が増えると自然に支出も増やす「クセ」がある（パーキンソンの法則）
- 一度上げた生活水準はなかなか下げられない（ラチェット効果）
- だからこそ、先取り貯金＆自動投資で“強制的に残す”仕組みが必要
ぼくもかつては、給料が増えたら増えた分だけ使ってしまう人間でした。
でも、家族と未来を考えたとき、「このままじゃダメだ」と思い、5年で1,000万円を達成しました。
そして今も、3人の子どもと暮らす中で、「お金＝未来をつくる道具」として使う努力を続けています。
ここからあなたに提案です。
次の給料アップのタイミング。何に使うか、今から決めておきませんか？
たとえば、そのうちの3割は「絶対に触れない投資口座」へ。
残り7割で生活を組み立てれば、生活水準を上げずに「将来の安心」を手に入れられます。
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わたしも最初は個別株に挑戦していましたが、銘柄選びや値動きに振り回され、結果的に資産効率が悪いと感じることが多々ありました。この本を読んで、「市場全体に投資するインデックス投資なら、リスクを抑えながら資産を効率的に増やせる」ことを知り、すぐに実践を開始。ムダな手間が減り、長期的な資産成長が期待できる安心感を得ました。
投資をこれから始める人が、迷わず正しい一歩を踏み出せる内容が詰まっています！
Q&A：収入と支出の謎にせまる
🎩登場人物紹介
- 松村さん（35歳・営業職・年収800万円）：独身時代はバリバリ稼ぎ、趣味や外食に月30万円使う浪費タイプ。最近結婚＆子どもが生まれてお金の不安が急浮上。
- 白石さん（34歳・事務職・年収400万円）：3人の子育て中、夫婦共働き→育休中。収入は少ないが支出を徹底管理し、着実に資産形成している堅実タイプ。
- 松村さんの質問：「収入は増えてるはずなのに、なぜか貯金ができません…。むしろ年収400万円だった若い頃の方が、お金が残ってた気がします。これって気のせいですか？」
-
白石さんの回答：「気のせいじゃなくて、それ“パーキンソンの法則”そのものです。人間は『収入が増えたら、それに見合う生活レベルに支出も引き上げてしまう』性質があるんです。だから、年収が上がると“余る”どころか“足りない”と感じるようになるんですよ。」
松村さんのつぶやき：「たしかに……最初は自炊してたのに、収入増えてから“ちょっと贅沢”が日常になってた…。このままだとヤバいかも…。」
白石さんのアドバイス：「その気づきが大事！あと、“ラチェット効果”って知ってますか？一度上げた生活水準は“なかなか下げられない”っていう心理現象です。だから“収入に合わせる”んじゃなくて、“ルールで固定する”方がうまくいきますよ。うちは『手取りの7割で生活』って決めてます。」
Q&Aまとめ：2人の違いはココ！
| 項目 | 松村さん（高収入・浪費型） | 白石さん（中収入・堅実型） |
| 年収 | 約800万円 | 約400万円 |
| 支出 | 収入に比例して増加 | 固定化（生活費をルール化） |
| 貯金・投資 | ほぼゼロ | 毎月積立＋緊急資金あり |
| 金銭感覚 | 「稼いでるから使う」 | 「仕組みで残す」 |
「収入が多い＝貯金できる」ではありません。
収入が増えたら「生活費」ではなく「貯金・投資」を増やすこと！
パーキンソンの法則とラチェット効果に勝つには、“意志”ではなく“仕組み”がカギです。
お読み頂きありがとうございました。
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