〇〇さんから質問をいただきました。
- 「複利ってよく聞くけど、実際いつから実感できるんですか？
- 積立を始めて2年経つけど、まだ全然増えてる気がしません。」
コバ夫…めちゃくちゃわかります。
ぼくもS&P500を積立し始めた当初、
「おいおい、これで“お金が雪だるま式に増える”とかウソやん」と思ってました。
けど、今ならハッキリ言えます。
「複利は5年目から“静かに爆発”する」んです。
この記事では、ぼくの実体験とデータを交えて、
複利の“見えない時間”と“見え始める瞬間”を徹底解説します。
投資を始めたけど──
- 「増えた気がしない」
- 「3年もやってるのに成果ゼロ」
- 「みんな“複利は魔法”って言うけど、どこが魔法なん？」
そう感じている人、多いはずです。
実際、複利の効果って最初の3〜5年はほぼ実感ゼロなんです。
でも、その“退屈な時期”こそが勝負。
なぜなら、複利は「一定のスピード」で増えるんじゃなく、
“後半にドカンと増える”非線形の力だからです。
この記事では、
- 複利が実感できるまでの期間
- 投資初心者がそこでつまずく理由
- 継続できるマインドの保ち方
を、実際の数字とグラフを使ってやさしく解説します。
結論から言えば、「5年目で変化を感じ、10年目で別世界」です。
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コバ妻わたしたちのことを知らない方もいると思うので自己紹介させてください
コバ夫婦ってこんな人
- 一馬力
- 子ども3人
- 20代会社員
- 楽天経済圏
- FP2級ホルダー
- NISA・iDeCoのみ
- 投資歴6年目：S&P500で資産形成
- 読書でマネーリテラシー強化、自炊は最強の自己投資
そもそも「複利」って何がすごいの？
コバ妻複利とは「増えたお金が、次の利益を生む」仕組みのこと。
いわば「お金が働き始める瞬間」です。
コバ夫たとえば、毎年10%のリターンで100万円を運用したとします。
- 1年目：110万円（＋10万円）
- 2年目：121万円（＋11万円）
- 3年目：133.1万円（＋12.1万円）
コバ妻…と、増えるスピードが年々上がっていく。
これが「複利の加速度」です。
でも──この加速を体感できるまでが長い。
投資初心者が最初に挫折する理由の9割がここです。
コバ夫「1〜3年目が退屈」だから。
株価の上下に振り回され、
「増えた！」「減った！」の繰り返しで、
心がすり減る。
ぼくもそうでした。
でも、複利は“地味に見えて静かに効いている”んです。
複利の力を信じる人だけが、
5年後に“世界が違う”と感じられる。
実際、何年目から「実感」できるのか？
コバ妻ここからが本題です。
データで見てみましょう
| 年数 | 元本累計 | 想定リターン（年利7%） | 評価額 | 利益合計 | 利益の割合 |
| 1年目 | 60万円 | 7% | 64.2万円 | +4.2万円 | 7% |
| 3年目 | 180万円 | 7% | 208万円 | +28万円 | 15.5% |
| 5年目 | 300万円 | 7% | 358万円 | +58万円 | 19.3% |
| 7年目 | 420万円 | 7% | 556万円 | +136万円 | 32.3% |
| 10年目 | 600万円 | 7% | 861万円 | +261万円 | 43.5% |
コバ夫見え始めるのは「5年目」から。
利益の割合が明らかに膨らみ始めます。
そこから7年・10年と経つにつれて、
「お金が“自分より速く”働いてる感覚」が出てきます。
これが、“複利が目に見えて効き始める瞬間”です。
「5年目の壁」で9割が脱落する理由
コバ妻投資の成功を分けるのは、知識より“メンタル”です。
なぜなら、複利の効果が出るまでの5年間は、
「努力が報われない期間」だから。
- グラフはほぼ横ばい
- SNSでは他人が爆益自慢
- 家計はカツカツ
- 妻に「まだ増えてないじゃん」と言われる（笑）
コバ夫実際、ぼくもこの時期はめちゃくちゃ不安でした。
「このまま積立して意味あるのか？」
何度もNISAをやめかけました。
でも、続けた理由はシンプル。
「未来の自分を信じた」から。
「続ける人だけが、“曲線が立ち上がる瞬間”を見られる」
それが、複利の世界なんです。
「10年目から世界が変わる」データで見る複利の魔法
コバ妻同じ前提で、20年目まで積立した場合を見てみましょう
| 年数 | 元本累計 | 評価額（年利7%） | 利益合計 | 利益の割合 |
| 10年目 | 600万円 | 861万円 | +261万円 | 43.5% |
| 15年目 | 900万円 | 1,513万円 | +613万円 | 68.1% |
| 20年目 | 1,200万円 | 2,267万円 | +1,067万円 | 88.9% |
コバ夫20年目になると、利益が元本を超える。
つまり「お金が“自分より稼ぐようになる”」状態です。
S&P500などのインデックス投資では、
この「時間の経過」が何よりも強い味方。
複利は、“長く続けた人”だけが体感できる報酬なんです。
「続けるためのコツ」3選
→ 毎月の増減はノイズ。1年ごとに確認すればOK。
→ 他人の“今”と自分の“未来”を比べても意味がない。
→ 「増えたお金で何をしたいか」を常に思い出す。
まとめ：「複利」は“静かな味方”。気づいたら勝ってる
複利は、1年目にあなたを救いません。
2年目にも、3年目にも救ってくれません。
でも──
5年目、10年目に“あなたの人生を救う”んです。
ぼく自身、最初の3年間は「もうやめよう」と思う日ばかりでした。
でも今、S&P500を6年続けてようやく「本当に増えてきた」と実感しています。
これからも続ける理由はただひとつ。
“未来の自分を、複利で楽にしてあげたい”から。
複利の力は、誰にでも公平です。
年収でも才能でもなく、“時間の使い方”で決まる。
もしこの記事を読んでいるあなたが、
「まだ実感ない」と感じていても大丈夫。
5年目のあなたは、きっと今の自分を褒めたくなる。
だから今日も、静かに積み上げていきましょう。
それが“複利という魔法”を動かす、唯一の呪文です。
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